P2P资金托管[编辑]

     提出时间：央行在九部委联席会议上对P2P提示三点风险，其中要求建立P2P网络借贷平台的第三方资金托管机制——引入第三方平台进行资金托管，使P2P平台不直接经手归集客户资金，也无权擅自动用在第三方托管的资金，让P2P平台回归撮合的中介本质。

     P2P资金托管含义： 第三方支付公司的网贷资金托P2P第三方资金托管就是指资金流运行在第三方托管公司，而不经过平台的银行账户，是P2P行业发展的一个趋势,平台自身不参与交易过程中的资金流动，银行或第三方托管公司在交易过程中直接管理投资资金的去向和用途，这些投资资金只能用于指定标的的投资人。

     资金托管模式下的资金流转：投资人和借款人分别在第三方支付开通自己的IPS账户，整个过程投资人都能看到自己资金的准确去向;平台也在第三方支付开通了商户号，但只能做资金解冻和退款两种操作，而不能执行转账与提现操作。满标后，资金即会从投资人的IPS账户进入借款人的IPS账户;流标后投标资金会直接退回到投资人的IPS账户。

     优势：很多网贷平台的使用的模式都是资金池的模式，这种模式使用的是第三方的普通网银接口或者线下汇款的方式，容易涉嫌非法集资。第三方支付公司的网贷资金托管系统刚好能避免网贷平台涉嫌非法集资，具体如下原因：

        一、避免了网贷平台因经营不善或其他因素挪用平台交易资金的问题。P2P网贷资金托管系统是在其旗下的多电子钱包架构上为网贷行业特别开发的一套资金分离型网贷资金交易系统。这套系统从技术层面上将投资人、借款人、平台三者的资金完全隔离，改变了以前投资人或借款人（还款时）先将钱打进平台银行账户的模式。投资人投标之后，资金流向是流到借款人的第三方托管账户的，完全不经过平台的账户。在借款人还款之后，这笔资金也是直接通过第三方托管进入到投资人自己的账户的。

       二、账户资金由投资人自己管控。有实力的第三方托管机构，在技术层面能够有效防止黑客侵入，很多P2P平台是购买的网贷系统模板搭建的，由于系统的一些漏洞，黑客可以任意更改平台的数据。但是接入第三方监管，借助于第三方托管机构的技术实力，黑客很难侵入第三方托管机构系统进行数据篡改的。
            其次，不管是投资人充值的钱，还是所投标的到期后返还的钱，都是存在于投资人自己的第三方托管账户的，这部分钱是可以提现的，也就不存在P2P平台限制提现及兑付问题等情况。

     主要费用：

       一、商户接入费（第一年支付）、商户年费（第二年起付，根据第一年交易量递增）

       二、商户交易手续费

       三、用户账户管理费

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