P2P网络借贷[编辑]
P2P网络借贷的发展
P2P（personal to personal）网络借贷起源于P2P小额借贷。P2P小额借贷是一种把非常小额度的资金聚集起来、借贷给资金需求者的一种商业模式，其社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面，有2006年”诺贝尔和平奖“得住尤努斯教授首创。随着互联网技术的快速发展和普及，P2P小额借贷逐渐由单一的”线下“模式转变为”线上“与”线下“并行，P2P小额借贷平台应运而生。P2P网络借贷平台是个人通过第三方平台在收取一定利息的前提下向其他个人提供小额贷款的金融模式，其顾客对象包括两类：一类是将资金借出的客户，另一类是需要贷款的客户。通过这种借贷模式,P2P网络借贷平台可以缓解人们在不同阶段收入不均匀而导致的消费力不平衡问题，使更多人群享受到了p2p小额信贷服务。
借贷对象
目前，P2P网上借贷服务的借贷对象主要是短期、小额借贷者，借款金额在数百元到30万元之间，借款期限在一年或一年内。网上贷款用途大致可以分为两大类，一类是用于个人资金周转，比如租房、装修、买电脑、结婚、旅游等等，另一类是创业借款，以帮助投资者和创业者更好地应对由于资金不足而引发的各类危机。
国外主要模式
作为新型的理财模式，P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展较为完善，被身处网络时代的大众广为接受。这种方式既有利于出借人实现资产增值，也有利于借款人方便快捷地满足自己的资金需求。美国最大的网络借贷平台是Prosper，欧洲最大的网络借贷平台是Zopa。这两个平台提供C2C 的金融服务，实现用户之间资金借入或借出，整个过程无需银行的介入。
Zopa 于2005 年3 月在英国开始运营。在Zopa网页上，资金出借人在网络上列出金额、利率和想要出借的时间，其中有些人提供的利率相对较低，但对借贷人信用度要求较高；而如果利率较高，出借条件则相对宽松。与此同时，需要资金的人也可以比较各个贷款“产品”，确定适合自己的方案。由于没有中间机构，出借方和借款方都可以找到最符合自身要求的交易。因此，Zopa 也考虑到了个人对个人借贷交易可能存在的风险。该公司为用户提供了一个配套系统，把出借资金分为50 笔，出借人的钱实际上同时借给了50 个不同的借贷者，而且同一个人不会获得两笔钱。因此，即使有人拖欠不还，出借人面临的风险也大为降低。除此之外，借贷双方还将获得具有法律约束力的合同。Zopa 每月都会整理偿还记录，如果有人没有按时还款，该公司同样会采取类似于商业银行的补救措施。
Prosper 在2006 年2 月上线运营，其功能同Zopa类似，但运营模式有所区别。资金需求者只需在Prosper 网站输入需要借贷的金额，就会自动出现最高利率；资金出借人则可以寻找自己满意的金额与利率，同时参考借款者的信用，再以自己愿意提供的金额和利率竞标，利率最低者将会中标。Prosper 将借款者信用等级分为AA、A、B、C、D、E 六个等级。信用等级高的借款者的借款利率较低。从理论上讲，借钱者可以以低于银行的利率借到钱，而出借者则可以以高于银行的利率出借，因此能够实现双赢。Prosper需确保安全、公平的交易，在概念上秉持着个人对个人的借贷策略。
一般来说，资金出借者可以通过Prosper 或Zopa获得更多回报。Prosper 支持的贷款利率为5.55％到30.99％，贷款利率越高、风险越大。Prosper 和Zopa主要依靠用户费用获利，借贷双方都需要支付一定的费用。
国内发展情况
自2007 年在上海登陆以来，网络借贷影响范围遍及全国。类似网络平台不仅在北京、深圳、上海等经济发达城市快速发展，而且在一些二三线城市也开始出现。国内的第一家网络借贷平台是2007 年8 月创立的拍拍贷（ppdai），之后还有红岭创投（my089），易贷365（edai365）等网络借贷平台出现。拍拍贷的模式与Prosper 非常相似，借款者通过网站公布的不同信用评级的指导利率，设置自己的借款利率。出借人根据借入者的信用评级，结合借入者上传的资料综合判断借入者的风险程度，然后决定是不是把自己的一部分钱投给该借入者。网站会做一个最终的欺诈检测审核，对于那些涉嫌欺诈的借入者，网站出于保护借出者的目的将否决该笔借款交易。
发展P2P网络借贷的积极意义
P2P网络借贷是一种依托于网络而形成的新型金融服务模式，本质上属于民间借贷，其手续简便、方式灵活，具有正规金融不可比拟的竞争优势，是正规金融的有益补充。
网络借贷之所以能在短时间内发展迅猛，主要原因有两方面：一方面，操作简单、门槛低。网络平台为借贷双方提供从信息发布、资料审核到转账借款、利率计算、按期还款的“一站式”服务。用户只需注册成为网络借贷平台的会员，并提供一系列身份验证后，就可以在网站上发帖借钱。用户的身份证、户口本、工作证明、生活照片、劳动合同、固定电话账单、手机详单、工资卡最近3 个月的银行流水、营业执照、房屋租赁合同等相关证件都可以成为信用评价的依据，根据提供的证明获得相应的借款额度。相比于银行贷款复杂的手续，这种交易比较自由，对出借人和借款人而言都比较方便。另一方面，其相对较高的年收益成为广大投资者的理财新途径。网络借贷平台上，一些借款人提出无抵押、无担保的贷款条件，并承诺年平均收益率为10-20％、最高可达30％，投资收益丰厚。在民间借贷资本发达的江浙地区，网络借贷发展尤为迅速。
总体而言，网络借贷一般为小额无抵押借贷，覆盖的借入者人群一般是中低收入阶层，是现有银行体系必要和有效的补充；借助了网络、社区化的力量，有效地降低了贷款审查的成本，促进了小额贷款发展；网络借贷平台一般不参与借款，而提供信息匹配、工具支持等服务，由于依托于网络，整个借贷过程与现有民间借款不同，透明程度高；由于针对的是中低收入以及创业人群，其有相当大的公益性质，具有较大的社会效益，解决了很多做小额贷款尝试的机构组织普遍存在的成本高、不易追踪等问题。
P2P网络借贷业务的风险分析
作为一种新兴的金融服务形式，P2P网络借贷风险问题是各方关注与争议的焦点。下面分析P2P网络借贷的业务流程中可能引发的风险。
（一）用户身份与借款原因审核
网络交易的虚拟性导致很难评价借贷双方的资信状况，极易产生欺诈现象。目前，尽管许多网络信贷平台制定了自身的审核机制，个别网站还采用了办公视频技术对要求借款人面谈。但是，借款人的资料和借款用途仅通过网络验证并不可靠，造假对于蓄意骗钱的人来讲难度并不大。有可能出现冒用他人材料、一人注册多个账户骗取贷款的情况。此外，虽然网络信贷平台都表示会对贷款者的借款用途进行审核，但实际操作中也存在难度，无法避免借款者借入资金后进行高风险投资的可能。
（二）资金转账
网络借贷资金并不是由出借人的账户直接转入借款人账户，必须通过网络平台才能实现周转。多数网络信贷平台都是通过支付宝等第三方支付形式来完成的，也有些网络信贷平台是直接转入个人账户，这两种方式都会引发不同程度的风险。通过支付宝转账，网络信贷平台借贷双方发生的是借贷关系，是套用了支付宝的担保信用额度。通过个人账户划转款项，网络信贷平台经营者的账户往往用作出借人与借款人转账的中间账户，网络信贷平台经营者在某个时期能控制平台内的大部分滞留资金。针对这些资金，需要采用行政手段与法律手段加以监管，保证资金安全。如果网络信贷平台经营者通过虚拟账户和在途资金，将沉淀的大量客户资金用于风险较高的投资活动，可能引发流动性风险、信用风险和操作风险，而且加大了洗钱、套现、赌博和欺诈等非法活动的风险。对监管部门而言，要采取行政手段，实现对资金转账流程进行有力的监管。
（三）借款使用
P2P网络借贷平台借款者资金使用情况需要保证与借款申报所登记的用途相一致。如果出现不合符借款用途而进行购买股票、彩票等高风险投资的现象，则既违背了网络借贷平台服务于广大中低收入人员及创业人员的初衷，又会给网络信贷平台带来风险隐患，进而产生不利影响。目前，许多网络信贷平台缺乏对资金使用情况的监管，相关借款原因的审核流程形同虚设，极易引发资金风险。
（四）还款阶段
P2P网络借贷平台中，多数网络信贷在借贷过程中没有抵押，完全在过往信用的基础上借贷，缺乏对借款人的有效制约。目前，在欠款追讨方面，我国没有相应的法律规定，银行欠款通常交由专门的机构追讨或者诉诸法律。然而，在对方借款数额较小的情况下，运用法律等手段成本太高，可能得不偿失。
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