第三方支付平台[编辑]

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第三方支付平台就是一些和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉的第三方独立机构提供的交易支持平台，是解决网上支付信用与安全问题的新型模式。第三方支付平台是解决电子商务在线交易安全支付和网上交易信用的主要手段之一。

所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

1.电子支付和网上交易的信用问题

由于互联网环境的虚拟性特征，买卖双方无法了解对方的真实情况，极易出现不信任的问题，可以说网上交易过程中出现的信用问题在交易的买卖双方都有所体现。

在B2B环境下，由于交易双方都是企业，都经过工商、税务部门注册登记，双方地位平等，并且都具有一定的防范风险和抗击风险的能力。此外，企业行为比起个人行为更容易受到相关部门的监督管理，因此在这种情况下，出现由于信用问题导致交易失败的几率相对较低。然而在B2C和C2C领域，是信用危机频发的地带，由于交易一方是个人消费者，双方地位不对等或存在严重的信息不对称，且交易数量频繁可能会出现以下两方面的信用问题。

2.第三方支付平台概述

电子支付平台是指平台提供商通过采用规范的连接器，在网上商家和银行之间建立起连接，从而实现从消费者到金融机构、商家现金的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问题。第三方支付平台是指由已经和国内外各大银行签约，并且具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，再通知付款给卖家，第三方将款项转至卖家账户。第三方支付平台是目前的C2C交易过程中必不可少的组成部分。目前常用的第三方支付平台有Pay Pal、支付宝、安付通、财付通和百付宝等。

3.第三方支付平台的特点

第三方支付平台在整个交易双方提供了一种类似于信用中介和信用担保的服务。买方在选购商品确认订单后，通过网上银行或第三方支付平台的账户付款，但是款项并未直接打到卖方账户上，而是由第三方支付平台代为保管，等到买方收到商品确认无误时，第三方支付平台再将款项转给卖方。

(1)作为电子交易的“技术插件”，第三方支付平台不仅仅可以支持国内外所有银行发行的储蓄卡、信用卡等，并且与银行的交易接口直接对接，支付环节中所有数据和用户信息传输都是运用国际通用的SSL128位加密模式，以点对点封装形式传输给银行，保证消费者的资料安全存储。

（2）作为网络交易的监督人和主要支付渠道，第三方支付平台提供的不仅仅是更丰富的支付手段和可靠的服务保证。正是由于他们存在和发展，不断消除人们对于网上购物和交易的疑虑，让越来越多的人相信和使用网络交易功能。

（3）第三方支付平台保证了网络上的交易买卖双方的资金和货物安全。

（4）第三方支付平台整合了电子商务中的资金流，信息流和物流，使三者有机地联系在一起，更好的完善了电子商务的诚信环境。

（5）应用第三方支付平台不仅可以提升网站的形象和竞争力，还可以提高消费者忠诚度、降低交易风险。

目前，国内易趣的安付通、首信的易支付、淘宝的支付宝、拍怕的财付通、易达信动等一些优秀的第三方支付平台还提供了一定期限内的退货服务，并且由这些公司提供的多达20多家银行、数十种银行卡的选择，大大丰富了网上交易的支付手段。

4.第三方支付平台的盈利方式

（1）银行的手续费和汇款费。

（2）根据交易的总额来抽取一定的费用。

（3）与物流公司合作来收取一定的费用。

（4）收取电子商务公司使用第三方支付平台的使用费。

（5）第三方支付平台中账户资金以存款的形式保存，银行按协议支付利息。

 产生原因

第三方支付采用支付结算方式。按支付程序分类，结算方式可分为一步支付方式和分步支付方式，前者包括现金结算、票据结算（如支票、本票、银行汇票、承兑汇票）、汇转结算（如电汇、网上支付），后者包括信用证结算、保函结算、第三方支付结算。

在社会经济活动中，结算归属于贸易范畴。贸易的核心是交换。交换是交付标的与支付货币两大对立流程的统一。在自由平等的正常主体之间，交换遵循的原则是等价和同步。同步交换，就是交货与付款互为条件，是等价交换的保证。

在实际操作中，对于现货标的的面对面交易，同步交换容易实现；但许多情况下由于交易标的的流转验收（如商品货物的流动、服务劳务的转化）需要过程，货物流和资金流的异步和分离的矛盾不可避免，同步交换往往难以实现。而异步交换，先收受对价的一方容易违背道德和协议，破坏等价交换原则，故先支付对价的一方往往会受制于人，自陷被动、弱势的境地，承担风险。异步交换必须附加信用保障或法律支持才能顺利完成。

同步交换，可以规避不等价交换的风险，因此为确保等价交换要遵循同步交换的原则。这就要求支付方式应与交货方式相适配，对当面现货交易，适配即时性一步支付方式；对隔面或期货交易，适配过程化分步支付方式。过程化分步支付方式应合了交易标的流转验收的过程性特点，款项从启动支付到所有权转移至对方不是一步完成，而是在中间增加中介托管环节，由原来的直接付转改进到间接汇转，业务由一步完成变为分步操作，从而形成一个可监可控的过程，按步骤有条件进行支付。这样就可货走货路，款 第三方支付[1]

走款路，两相呼应，同步起落，使资金流适配货物流进程达到同步相应的效果，使支付结算方式更科学化，合理化的应合市场需求。

传统的支付方式往往是简单的即时性直接付转，一步支付。其中钞票结算和票据结算适配当面现货交易，可实现同步交换；汇转结算中的电汇及网上直转也是一步支付，适配隔面现货交易，但若无信用保障或法律支持，会导致异步交换容易引发非等价交换风险，现实中买方先付款后不能按时按质按量收获标的，卖方先交货后不能按时如数收到价款，被拖延、折扣或拒付等引发经济纠纷的事件时有发生。

在现实的有形市场，异步交换权且可以附加信用保障或法律支持来进行，而在虚拟的无形市场，交易双方互不认识，不知根底，故此，支付问题曾经成为电子商务发展的瓶颈之一，卖家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；买家不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。博弈的结果是双方都不愿意先冒险，网上购物无法进行。

为迎合同步交换的市场需求，第三方支付应运而生。支付宝（alipay）是国内领先的第三方支付平台，由阿里巴巴集团CEO马云先生创立。马云进入C2C领域后，发现支付是C2C中需要解决的核心问题，因此就想出了支付宝这个工具，支付宝最初仅作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。2004年12月支付宝独立为浙江支付宝网络技术有限公司。在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛上马云首先提出第三方支付平台。

第三方是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下的资金支付“中间平台”，买方将货款付给买卖双方之外的第三方，第三方提供安全交易服务，其运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户，使汇转款项实现可控性停顿，只有双方意见达成一致才能决定资金去向。第三方担当中介保管及监督的职能，并不承担什么风险，所以确切的说，这是一种支付托管行为，通过支付托管实现支付保证。

实现原理

除了网上银行、电子信用卡等支付方式以外还有一种方式也可以相对降低网络支付的风险，那就是正在迅猛发展起来的利用第三方机构的支付模式及其支付流程，而这个第三

方机构必须具有一定的诚信度。在实际的操作过程中这个第三方机构可以是发行信用卡的银行本身。在进行网络支付时，信用卡号以及密码的披露只在持卡人和银行之间转移，降低了应通过商家转移而导致的风险。

同样当第三方是除了银行以外的具有良好信誉和技术支持能力的某个机构时，支付也通过第三方在持卡人或者客户和银行之间进行。持卡人首先和第三方以替代银行帐号的某种电子数据的形式（例如邮件）传递帐户信息，避免了持卡人将银行信息直接透露给商家，另外也可以不必登录不同的网上银行界面，而取而代之的是每次登录时，都能看到相对熟悉和简单的第三方机构的界面。

第三方机构与各个主要银行之间又签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。这样第三方机构就能实现在持卡人或消费者与各个银行，以及最终的收款人或者是商家之间建立一个支付的流程。

支付特点

可以看到，第三方支付具有显著的特点： 第三方支付

第一，第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。[2]

第二，较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。SSL是应用比较广泛的安全协议，在SSL中只需要验证商家的身份。SET协议是发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。

第三，第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。

在通过第三方平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由对方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家。第三方支付平台的出现，从理论上讲，彻底杜绝了电子交易中的欺诈行为，这也是由它的以下特点决定的。

支付流程

在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络上多次公开传输而导致信用卡信息被窃。

以B2C交易为例：

第一步，客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买 第三方支付交易流程

，买卖双方在网上达成交易意向。

第二步，客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户；

第三步，第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货；

第四步，商家收到通知后按照订单发货；

第五步，客户收到货物并验证后通知第三方；

第六步，第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。

 

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